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升息3碼拉警報1/房貸月增3000元「凍未條」 站上這數字恐現法拍潮

2022/04/26
 
美國利率期貨市場預期,聯準會(Fed)5月再升息2碼的機率為96%,台灣央行3月已跟進升1碼,是否再次跟進,央行總裁楊金龍質詢時雖已明說「沒必要」,但未來升息幾次、幾碼,會視經濟情況決定,也意味著,升息危機尚未解除。(圖/聯準會提供、黃鵬杰攝)
 
美國利率期貨市場預期,聯準會(Fed)5月再升息2碼的機率為96%,台灣央行3月已跟進升1碼,是否再次跟進,央行總裁楊金龍質詢時雖已明說「沒必要」,但未來升息幾次、幾碼,會視經濟情況決定,也意味著,升息危機尚未解除。(圖/聯準會提供、黃鵬杰攝)

[周刊王CTWANT] 美國聯準會5月預計將再升息2碼,房貸族已如熱鍋上的螞蟻,密切關注央行態度是否跟進。以全台平均授信額度841萬元來說,升息1碼後每月增加1008元利息,似乎尚在可負擔範圍;根據調查,若全年調幅達3碼,每個月利息比原先增加3088元,將觸碰民眾壓力線;專家預估,累計調升6~7碼時利息也翻倍,屆時徹底壓上痛苦線,市面上恐出現拋售、法拍潮。

美國聯準會今年3月會議宣告升息1碼,並暗示今年可能將再升息6次,貨幣市場交易員更押注今年共將升10碼,緊縮力道將是近30年來最強。台灣央行也睽違10逾年首次迎來升息,調升1碼來到1.62%,5月是否再跟進升息,央行總裁楊金龍質詢時雖已明說「沒必要」,但不排除今年還會再調升。

國泰金控最新民調,有46%的民眾認為升息1碼後,房貸或租金支出大增,其中32%民眾因此而排擠生活支出。面對未來聯準會「升升不息」的壓力,房仲業者也調查,80%消費者對升息的壓力線落在3碼內。

屋比房屋總經理葉國華指出,央行宣佈升息1碼,高於外界預測的半碼,抑制房市炒作示警意味濃,再加上台灣通膨問題嚴峻,不排除有機會全年升幅達到3碼。(圖/翻攝自葉國華臉書、張文玠攝)
 
屋比房屋總經理葉國華指出,央行宣佈升息1碼,高於外界預測的半碼,抑制房市炒作示警意味濃,再加上台灣通膨問題嚴峻,不排除有機會全年升幅達到3碼。(圖/翻攝自葉國華臉書、張文玠攝)

屋比房屋總經理葉國華指出,央行宣佈升息1碼,略高於外界普遍預測的半碼,就是為了以超越大家預測來展現對抑制房市炒作的決心,示警意味濃,是否達到效果仍待觀察,但台灣通膨問題嚴峻,的確存在升息空間,未來升息幅度及速度,雖不太可能像美國這樣激進,卻也不排除有機會全年升幅達到3碼。

 

屋比房屋根據金融聯合徵信中心2021年房貸資料統計全台及七都會區新增房貸平均授信金額,全台平均授信額度達841萬元,代表房價持續攀升下,房貸金額也隨之走升。其中以台北市平均授信額度最高達1621萬元,最低則是台南市,平均授信額度678萬元,其餘皆落在700~1,000萬元間。

由於不少民眾認為升息3碼後會是壓力的臨界點,若以全台平均房貸841萬元、市場主流30年本息均攤型房貸試算,目前升息1碼,每個月應還本息和從28,491元增加到29,499元,跟利率調升前相比,每個月將多支出1,008元,30年下來總繳利息則增加了36萬多元;不過若是調升到3碼,每個月應還本息和將增加到31,579元,比利率調升前多出3,088元,30年下來總繳利息則增加了111萬多元,長期看來,確實影響甚鉅,是一般受薪階級1~2年的年收入。

「不過實際支付的利息通常不會這麼多,大家先別恐慌。」葉國華解釋,過去銀行承辦房貸以20年為主,國人習慣提早還款或是換屋提早結清房貸,平均不到10年就會結清。另外,目前看到的授信額度都是以家庭為單位購屋居多,如果一個月增加利息3000元,對雙薪家庭來講,還不至於對日常生活產生嚴重影響,不過,難免排擠其他方面的生活開銷。

「可能利率、利息翻倍時,才是真正最痛的時候。」葉國華預估,當升息連調6~7碼到3%時,大幅度擠壓生活基本開支,就會壓上痛苦線,開始出現負擔不起的狀況,尤其是雙北房貸負擔率超過5成以上,也就是家庭收入超過一半以上都在繳房貸,這種面對升息時的風險就會比較大,很可能出現拋售、法拍的情況。

台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐則將臨界點抓在4碼,她認為,央行就算要再度升息,幅度和速度仍會採保守緩升的作法,應該不會超過3碼,如果全年升息超過4碼,不僅會帶給購屋族相當財務壓力,可能也會引發頗大的心理壓力。

不過,目前疫情升溫、全球政經形勢變動不確定因素仍高,專家一致認為央行升息勢必將更加審慎,以不影響經濟發展的前提下,緩慢升息,因此購屋族群無需過度恐慌。

葉國華建議,在未來走向升息循環期間,購屋民眾應量力而行,盡可能地降低財務槓桿,買屋多準備自備款,同時將房貸負擔率控制在30%,即每月房貸支出佔所得比率以下,才能更好地抵禦未來升息與大環境改變所帶來的風險。(圖/土銀提供)
 
葉國華建議,在未來走向升息循環期間,購屋民眾應量力而行,盡可能地降低財務槓桿,買屋多準備自備款,同時將房貸負擔率控制在30%,即每月房貸支出佔所得比率以下,才能更好地抵禦未來升息與大環境改變所帶來的風險。(圖/土銀提供)

 


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